■旁边     

    银行:“想不违规都难”     

    银行人士在接受记者采访时也坦承,以目前的市场状况银行要想“不违规”都难。     

    “总行层面来讲我们肯定是要执行银监会的规定,但是市场的变化会让一线很难受,其他银行都开始打一些擦边球的时候客户很显然会流向他们,整个铁板只要有一块松动,大家一起都会松动。”该人士颇为无奈地表示。     

    而从银行实际的经营层面,个人房贷作为优质信贷资源不能开拓,亦是令其非常失望的一件憾事。某银行房贷产品研发部门人士对记者称,银监会的规定是考虑到宏观整体大局,但是各银行也有自身经营情况,有业务不能做总是觉得“不舒坦”。“可能有的银行个贷对于整体利润贡献不大,其倒也无所谓,而像我们行的情况如果量不做上去,那么利润受影响还是比较大的。实在没有办法的情况下只能从其他渠道找新的路子,包括车贷和个人经营性贷款我们都在尝试。”

    ■相关报道     

    银行房贷产品:创新或成“次级债”     

    今年以来,银根紧缩和房地产成交持续低迷下,商业银行各施其招,推出各种创新房贷产品。     

    专家提醒,市民选择这些房贷新品,应该从自身的收入状况出发,获得省钱省心的便利。同时也应注意保证信用安全,关注房价变化,小心被“套牢”；而从银行的角度,则有坏账风险。     

    气球贷     

    降低月供但有风险     

    房贷新品中,最为特别的算是深发展推出的“气球贷",专为二次购房者量身定做,减少利息支出并降低月供,但最后还款时负担较重。在房价下跌的背景下,为还款带来较大便利的同时,也为借款人和银行都带来较大风险。     

    气球贷有深发展在去年推出,是指可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年),但以较长的期限(如10年、20年或30年)来计算月供,剩余本金到期一次偿还。由于实际贷款期限较短,其对应期限的贷款利率也较低,月供也少,还款压力较小；但最后一次还款时本金加利息较多,负担不轻。     

    4月初,深发展又推出了固定利率气球贷。该产品为“气球贷”升级版,锁定未来利率上升风险,主要适合二次购房者。与固定利率结合,分3年期、5年期两款,能帮贷款人锁定中短期内利率上升风险,最多可比普通的第二套房按揭贷款降低两个利率档次,从而减少因第二套住房利率标准较高带来的利息支出。     

    广州市房协有关负责人分析,“气球贷”由于期限较短,更加适合提前还款的客户使用,而且容易被炒房者利用。但是,在房价下跌的时候,对借款人和银行的风险都比较大。由于尾付金额较大,借款人若无法一次性还清,只能抵押房子循环贷,但此时房子抵押价值已随房价下滑,不一定够还；如果借款人还不了款,银行则有坏账风险。     

    变房贷为刷信用卡     

    提前消费藏风险     

    擅长做信用卡理财的招行,把房贷也纳入了刷卡范围。招行在全国范围内推出房贷“消费易”新产品,只要客户申请开通该业务,即可在房贷可用额度内获得一定的免息透支额度,用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息消费额度目前最高为5万元,免息期最长达50天,且透支金额可以100%转化为消费贷款,且消费贷款执行超低利率,远低于日息万分之五。     

    据介绍,透支金额可以自由提前还。这样一来,便可以循环使用免息透支额度,从而让客户拥有一条方便快捷的融资渠道,满足了自身日常生活需要。不仅如此,跟信用卡相比,还无须担心“信用污点”。     

    对此,银行人士分析,这种产品强化了提前消费的功能,为借款人提供便利,适合收入较高、还款能力较强的市民。因为若不能及时偿还,不断累积的话,未来会给借款人带来较大还款压力,也给银行造成信用风险。     

    ■Tips     

    二手房贷有规可依     

    根据人民银行和银监会去年发布的《关于加强商业性房地产信贷的通知》关于个人房贷的规定,银行对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的,首付款比例(包括本外币贷款,下同)不得低于20%；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的,首付款比例不得低于30%；对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的,首付款比例不得低于40%,贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。